网络保险成本激增 瑞士再保希望政府填补资金缺口

当前网络威胁形势下，网络保险索赔不断增加，保险公司大多挣扎求生，瑞士再保险公司（Swiss Re）也不例外。日前，该公司建议设立公私合作保险计划，其中一项选择就是成立政府支持的基金来帮助填补保险缺口。

根据Swiss Re的估算，2021年全球网络保险保费已达100亿美元。在本周发布的调研报告中，该保险业巨头预测此项保费将以20%的年增长率持续增长到2025年，在未来几年里增长到230亿美元。

同时，日内瓦协会（Geneva Association：从事保险经济学研究的国际性保险学术团体）的保险研究人员表示，全球年度网络攻击相关损失总额约为9450亿美元，且90%的网络攻击风险仍旧尚未投保。

尽管佛瑞斯特研究所估算典型数据泄露事件的调查与恢复成本平均为240万美元之多，但仅55%的公司目前投保了网络保险。此外，保险限额超过60万美元的公司仅占不到20%，而这一数额不过是2021年勒索软件赎金的中位数。 

Swiss Re网络再保险主管 John Coletti向媒体透露：“网络保险市场需要进一步成熟，好确保有足够的保险保障。我们这个行业要发挥关键作用，需要解决三个问题：改进数据与建模、提升合同的一致性与明晰度，以及确定新的资金来源。”

瑞士再保险研究院（Swiss Re Institute）建议做到以上三点来帮助缓解网络风险暴露，并让保险业有钱可赚。 

保险业一贯基于回顾性数据来量化风险，但这种做法不适用于网络风险，原因有二：一是缺乏标准化数据，二是威胁态势变化太快。 

报告中写道：“引入网络安全标准可以改善数据的广度和透明度，从而得出有意义的风险洞见，实现更准确的定价和建模。”

Swiss Re还建议保险公司更新免责条款、条款与条件的保单语言，帮助明确承保范围。 

其他保险公司和市场也在努力调整保单语言。伦敦劳埃德保险公司最近宣布，其卖方保单将很快停止承保某些民族国家网络攻击导致的损失，以及战争期间发生的损失，无论是否宣战。 

由于保险范围不够明确，另外两家大型保险公司，ACE美国保险公司和苏黎世美国保险公司，都在2017年NotPetya网络攻击之后陷入了法律纠纷。该案中，问题在于是什么构成了战争行为（即使发生在网络空间，战争行为也可导致保险索赔无效），以及保险公司是否应该赔付由民族国家支持或组织的网络入侵所导致的损失。

Swiss Re研究报告指出：“难以投保的系统性风险情景依然是行业能力的障碍。利益相关方已采取措施解决其中一些问题，但网络事件归因等因素仍旧是核心问题。”

Swiss Re还呼吁找寻“新的资金来源”，并补充称，“公共部门和私营部门协作是缓解重要基础设施网络威胁的关键。”

报告指出，做到这一点的途径之一就是用背靠政府的基金来填补网络保险缺口。基于此，美国财政部最近就网络保险及灾难性网络事件的相关问题发布了意见征集请求。

还有一个选择则是“进入保险相关证券市场”，Swiss Re如是说。